Warum Hypothekengeber Vorabpunkte verlangen

Es gibt ein neues Phänomen, im Rahmen dem Hypothekenbanken von Kreditnehmern verlangen, Punkte im Vorn zu zahlen, wenn sie ein Wohnungsbaudarlehen erhalten.

Dies widerspricht jener typischen Erleben, im Rahmen jener Sie problemlos ein kostenloses Darlehen ohne erforderliche Punkte oder Akquisitionskosten erwerben können.

Dieser Grund hierfür liegt im Wesentlichen darin, dass jener Hypothekenmarkt jüngst so volatil war.

Trivial ausgedrückt: Es ist schwierig, den Zahl eines Hypothekendarlehens zu in die Pflicht nehmen, da unklar ist, wohin sich die Hypothekenzinsen denn nächstes prosperieren.

Um dieses Unbekannte abzumildern, erheben viele Kreditgeber Punkte, um sicherzustellen, dass manche Gewinne im Vorn erfasst werden.

Warum kalkulieren Hypothekenbanken Punkte?

Hypothekenbanken kalkulieren Punkte, um Gewinne im Vorn zu vereinen, im Kontrast zu im Laufe jener Zeit mehr als regelmäßige monatliche Zinszahlungen.

Oder um Zinssätze anzubieten, die unter dem Marktwert liegen, um Käufer von Hypothekenzinsen dazu zu verleiten, mit ihnen statt mit Leckermaul anderem zu möglich sein.

Dieses Geld wird vom Kreditnehmer mehr als eine Kreditvergabegebühr oder mehr als Diskontpunkte erhalten, womit letzteres eine Form vorausbezahlter Zinsen ist.

Anstatt darauf zu warten, mtl. nachher Finitum des Darlehens Zinsen zu vereinen, können sie im Vorn irgendwas Geld vereinen.

Im Gegenzug Sie sollte erhalten Sie vereinigen niedrigeren Hypothekenzins im Vergleich zu dem Kreditnehmer, jener keine Punkte zahlt.

Jetzt mehr einzusammeln bedeutet, dass später (mehr als vereinigen höheren Zinssatz) weniger gezahlt werden muss, um dasjenige Unbekannte, wie z. B. Vorauszahlung, zu berücksichtigen.

Natürlich verkaufen viele Kreditgeber ihre Kredite von kurzer Dauer nachher Finitum an Investoren, allerdings es gilt dasjenige gleiche Prinzip.

Wenn Sie sich hierfür entscheiden, beim Finitum wenig oder gar nichts zu zahlen, erwartet jener Investor des Kreditgebers eine Hypothek mit einem höheren Zinssatz, damit er im Laufe jener Zeit mehr Zinsen verdienen kann.

So oder so, Sie zahlen irgendwas, es ist nur, wie Sie bezahlen. Beim Finitum mehr als Punkte oder während jener Kreditlaufzeit mehr als vereinigen höheren Hypothekenzins.

Wie werden aktuelle Hypotheken abschneiden?

Da sich die Hypothekenzinsen intrinsisch eines Jahres mehr denn verdoppelt nach sich ziehen, herrscht große Unstetigkeit in Bezug gen kürzlich vergebene Wohnungsbaudarlehen.

Werden Kreditnehmer, die 2022 Hypotheken erhalten nach sich ziehen, jene langfristig behalten oder werden sie sie schnell refinanzieren, wenn/wenn sich die Hypothekenzinsen verbessern?

Sicher, die Hypothekenzinsen könnten heuer plumpsen, allerdings es wäre nicht unwahrscheinlich, dass sie noch weiter steigen würden.

Die große Sorge z. Hd. Kreditgeber und Hypothekeninvestoren ist ein Szenario, in dem sich die Zinssätze so weit verbessern, dass viele dieser Kreditnehmer eine Refinanzierung vornehmen können.

Eine aktuelle Statistik von Black Knight ergab, dass 10 % jener Hypotheken z. Hd. 2022 zu Refinanzierungskandidaten werden würden, wenn die 30-jährige Festzinsbindung gen 4,75 % sinken würde.

Wenn jene Hausbesitzer refinanzieren, können ihre Kredite den Anlegern keine Zinsen mehr ein. Welches nachrangig immer z. Hd. dasjenige Darlehen mehr als seinem Nennwert getilgt wurde, wäre darum verloren.

In normalen Zeiten können Kreditgeber ihre Kredite mit einem Revers an Investoren verkaufen und den Erlös zur Deckung ihrer Provisionen und Ihrer Akquisitionskosten (mehr als Kreditgeberkredite) verwenden.

Dies gestaltet sich derzeit schwierig, da jener Zahl dieser Kredite bestenfalls wackelig ist. Insoweit wird jener Siegespreis im Vorn mitgenommen.

Wenn die Hypothekenzinsen stabil sind, ist dies kein so großes Problem. Es war nachrangig keine Frage, denn die US-Notenbank mehr als Quantitative Easing (QE) wahllos Bootsladungen von Mortgage Backed Securities (MBS) kaufte.

Wenn Sie irgendwas im Vorn zahlen, wird nachrangig sichergestellt, dass jener Zinssatz, den Sie erhalten, nicht himmelhoch ist, um den fehlenden Siegespreis im Vorn und/oder dasjenige Fehlen von Akquisitionskosten zu berücksichtigen.

Mit anderen Worten, Kreditgeber können Hypothekenzinsen attraktiver (niedriger) erscheinen lassen, während sie von Ihnen verlangen, irgendwas im Vorn zu zahlen.

Respektieren Sie genau gen Kombinationen aus Hypothekenzins und Gebühren

Wie schon erwähnt, ist dasjenige aktuelle Hypothekenzinsumfeld unzusammenhängend und volatil. Dies hat es z. Hd. Investoren schwierig gemacht, den Zahl jener zugrunde liegenden Kredite zu in die Pflicht nehmen.

Ende diesem Grund sehen Sie unter Umständen mehrere Hypothekenpunkte, die an die beworbenen Hypothekenzinsen geheftet sind.

In normalen Zeiten sehen Sie unter Umständen häufiger „keine Gebühren, keine Punkte“-Darlehen, die beworben werden. Oder vielleicht Darlehen, die nur vereinigen einzigen Hypothekenpunkt erfordern, getilgt werden.

Heute könnten es zwei Punkte im Vorn UND Akquisitionskosten sein, die aus eigener Tasche getilgt werden. Dies kann teuer werden, Seltenheitswert haben wenn Sie eine große Kreditsumme nach sich ziehen.

Welche Volatilität bedeutet nachrangig, dass es eine größere Streuung zwischen den Hypothekengesellschaften gibt. Sie sollen darum wirklich gen Hypothekenzins- und Gebührenkombinationen beachten.

Und nehmen Sie sich mehr Zeit, um sich im Rahmen verschiedenen Banken, Kreditgebern, Hypothekenmaklern usw. umzusehen.

Von kurzer Dauer gesagt, die Zinssätze und Gebühren können derzeit zwischen den Kreditgebern riesenhaft variieren, darum kaufen Sie qua ein.

Die Vorabkosten können sinken, vorweg die Hypothekenzinsen es tun

In den letzten Monaten sind die Hypothekenzinsen gesunken und nach sich ziehen sich irgendwas stabilisiert.

Dieser 30-jährige Festzins, jener 7 % überschritten hatte und gen 8 % zuzusteuern schien, liegt jetzt im Durchschnitt näher im Rahmen 6,5 %, pro Freddie Mac.

Wenn Sie griffbereit sind, im Vorn Punkte und Akquisitionskosten zu zahlen, können die Sätze sogar noch niedriger sein, vielleicht im mittleren oder sogar niedrigen Gültigkeitsbereich von 5 %. Dies ist historisch nicht schlecht.

Wenn Sie schon seitdem einiger Zeit Hypothekenzinsen kaufen, waren Sie unter Umständen von jener Abwärtsbewegung unbeeindruckt.

Gewiss wenn Sie genau beaufsichtigen, werden Sie vielleicht feststellen, dass die Kreditgeber weniger Punkte/Gebühren verlangen, wenn auch jener zugrunde liegende Hypothekenzins nicht wesentlich niedriger ist.

Mit anderen Worten, jener Kredit ist billiger geworden, nachrangig wenn jener Zinssatz nicht wesentlich besser ist.

Dies bringt uns zu einem guten Zähler: Wenn Sie Hypotheken vergleichen, sollen Sie dasjenige Gesamtbild betrachten. Dies umfasst sowohl den Zinssatz denn nachrangig die Gebühren, die allgemein denn Hypotheken-APR prominent sind.

Wenn Sie dies nicht tun, erhalten Sie unter Umständen keinen Äpfel-zu-Äpfel-Vergleich.

Sollten Sie jetzt Punkte z. Hd. Ihre Hypothek zahlen?

Beim Kauf einer Hypothek ist die Frage, ob Punkte gezahlt werden sollen, immer relevant.

Gewiss ohne Rest durch zwei teilbar jetzt könnte es wichtiger denn je sein, wenn man bedenkt, dass wir an einem Scheideweg stillstehen könnten.

Werden die Hypothekenzinsen 2023 steigen oder plumpsen? Niemand weiß es, allerdings es gibt Argumente gen beiden Seiten.

Wenn Sie sich entscheiden, sehr viel im Vorn zu zahlen, um vereinigen irgendwas niedrigeren Zinssatz zu sichern, könnten Sie sich selbst in den Hintern treten, wenn die 30-jährige Festschreibung im Laufe des Jahres gen den mittleren Gültigkeitsbereich von 4 % sinkt.

Diesfalls wären Sie wahrscheinlich gezwungen, sich zu refinanzieren, um den niedrigeren Zinssatz zu nutzen, und verlieren effektiv, welches Sie im Vorn getilgt nach sich ziehen.

Umgekehrt, wenn die Hypothekenzinsen hoch oder sogar noch höher bleiben, würden Sie mit Ihrem niedrigeren Hypothekenzins klug aussehen, wenn auch es manche Jahre dauern wird, solange bis Sie die Preis wieder hereingeholt nach sich ziehen.

In meinem obigen Vorbild würde es mehr denn vier Jahre dauern, solange bis jene Anfangskosten geglättet sind.

Natürlich fordern die meisten Prognosen dasjenige ganze Jahr mehr als niedrigere Zinsen und eine mögliche Rezession. Und die Hypothekenzinsen sinken in jener Regel während einer Rezession.

Dies intelligente Geld sagt darum wahrscheinlich, dass Sie jetzt keine Punkte zahlen sollen, weil Sie in naher Zukunft Ihre hochverzinsliche Hypothek unter Umständen gegen eine mit einem niedrigeren Zinssatz eintauschen können.

Notfalls können Sie sich nachrangig z. Hd. eine günstigere Hypothek mit variablem Zinssatz entscheiden, solange bis sich die Gedöns beruhigt nach sich ziehen, oder vereinigen vorübergehenden Hypothekenrückkauf in Anspruch nehmen.

Nehmen Sie sich trotzdem Zeit, um die Tarife/Gebühren mit mehreren Unternehmen zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie an beiden Fronten nicht zu viel bezahlen.

Diejenigen, die im Vorn Zeit investieren, können unter Umständen vereinigen anständigen Preis ohne sehr viel Gebühren erhalten.