Cash-out-Refinanzierung vs. No-Cash-out | Welches ist dieser Unterschied?
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Cash-Out-Refinanzierung vs. No-Cash-Out-Refinanzierung
Z. Hd. viele Kreditnehmer gibt es keinen großen Wettbewerb zwischen einer Refinanzierung mit Cash-out oder No-Cash-out.
Wenn Sie Bargeld von Ihrem Eigenheimkapital ans Telefon gehen möchten, verwenden Sie eine Auszahlungsrefinanzierung (vorausgesetzt, Sie sind gerechtfertigt). Damit erhalten Sie beim Einstellung vereinen Pauschalsumme, dieser zu Gunsten von jeden Zweck verwendet werden kann.
Wenn Sie sich jedoch nur zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren möchten, verwenden Sie eine No-Cash-Out- oder „Satz-and-Term“-Refinanzierung. Dies kann Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken und Ihnen hinaus Menorrhagie Sicht viel Geld sparen.
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Die zentralen Thesen
Eine Refinanzierung ohne Cash-out ändert in dieser Regel Ihren Hypothekenzinssatz, die Kreditlaufzeit oder zweitens. Dasjenige Ziel ist in dieser Regel, Geld zwischen Ihrem Wohnungsbaudarlehen zu sparen, und Sie können kein Geld zurück erhalten.
Eine Cash-Out-Refinanzierung bietet vereinen Pauschalsumme in Schänke zwischen Einstellung. Dasjenige Geld stammt aus Ihrem Eigenheim. Die Zinssätze sind in dieser Regel zu Gunsten von eine Cash-out-Refinanzierung höher denn zu Gunsten von ein No-Cash-out-Darlehen, und es ist irgendwas schwieriger, sich zu qualifizieren.
Die richtige Modus des Refinanzierungsdarlehens hängt von Ihren finanziellen Zielen ab. Und wenn Sie sich nicht sicher sind, welches Sendung Sie wählen sollen, kann Ihr Kreditsachbearbeiter Ihnen helfen, Optionen zu vergleichen und dasjenige richtige Sendung zu finden.
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No-Cash-out-Refinanzierung erklärt
Eine Refinanzierung ohne Cash-out wird selbst denn Satz-and-Term-Refinanzierung bezeichnet.
Mit anderen Worten, Ihr Ziel ist es, vereinen niedrigeren Hypothekenzins zu erzielen, die „Spielzeit“ (Dauer) Ihres Darlehens zu ändern oder zweitens. Jeder von ihnen reduziert Ihre monatlichen Zahlungen, vorausgesetzt, Sie refinanzieren sich nicht hinaus eine viel kürzere Spielzeit.
Jede Refinanzierung bedeutet, dass Sie Ihre bestehende Hypothek durch eine neue ersetzen. Nebst einem Zins- und Spielzeit-Refi entspricht Ihr neuer Kreditbetrag Ihrem bestehenden Hypothekensaldo.
Akquisitionskosten
Unter Umständen zu tun sein Sie die Akquisitionskosten dieser Refinanzierung aus eigener Tasche bezahlen. Und dasjenige können ungefähr 2-5% Ihres Kreditbetrags sein.
Es kann Ihnen jedoch eine Refinanzierung ohne Akquisitionskosten angeboten werden. Dies kann Ihnen helfen, Ihre Satz und die monatliche Hypothekenzahlung zu senken, ohne Vorabgebühren zu zahlen.
Denken Sie nur daran, dass Kredite ohne Einstellung in dieser Regel mit einem höheren Hypothekenzinssatz verbunden sind. Folglich zahlst du jene Preis am Finale. Daran ist natürlich nichts auszusetzen, solange man erkennt, welches passiert und cool unterdies ist.
Optimieren Sie Refinanzierungen
Viele Arten von Hypotheken zuteilen eine Streamline-Refinanzierung. Eine Streamline-Refinanzierung reduziert in dieser Regel den Zeitaufwand, die Akquisitionskosten und den Papierkram, dieser mit einer zins- und laufzeitbezogenen Refinanzierung verbunden ist. Mit einem Streamline Refi können Sie jedoch nie eine Auszahlung vornehmen.
Streamline-Refinanzierungsoptionen sind zu Gunsten von FHA-Darlehen, VA-Darlehen und USDA-Darlehen verfügbar.
Z. Hd. diejenigen mit konventionellen Hypotheken, die von Fannie Mae oder Freddie Mac matt sind, gibt es neue Kreditprogramme, die die Refinanzierungskosten senken und vereinen niedrigeren Zinssatz garantieren können. Sie benötigen jedoch ein geringes oder mittleres Einkommen, um sich zu qualifizieren.
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Cash-out-Refinanzierung erklärt
Eine Cash-Out-Refinanzierung ersetzt selbst Ihr bestehendes Hypothekendarlehen durch ein neues. Im Kontroverse zu einem Refi ohne Auszahlung wird Ihr neues Kreditsaldo jedoch höher sein, denn Sie derzeit verdanken. Dieser „zusätzliche“ Kreditbetrag wird Ihnen beim Einstellung denn Cashback zurückerstattet.
Sie verwenden Eigenheimkapital denn Sicherheit, um Ihr Auszahlungsdarlehen abzusichern. Und dasjenige ermöglicht Ihnen, Geld zu einem niedrigen Zinssatz zu leihen. Dies kann eine viel günstigere Möglichkeit sein, eine große Summe Bargeld zu erhalten, denn z. B. Kreditkarten oder Privatkredite zu verwenden.
Vorteile dieser Cash-Out-Refinanzierung
Eine Cash-Out-Refinanzierung kann eine kostengünstige Möglichkeit sein, vereinen großen Geldbetrag zu leihen. Viele Hausbesitzer verwenden eine Cash-out-Refinanzierung, um große Ausgaben zu finanzieren, die letztendlich ihr Nettovermögen steigern.
Manche dieser besten Anwendungen zu Gunsten von eine Cash-Out-Refinanzierung sind z. B.:
- Bezahlen zu Gunsten von Heimwerker oder Renovierungen
- Bezahlen zu Gunsten von eine Studium oder ein neues Startup-Unternehmen
- Zusammenführung hochverzinslicher Verdanken
- Deckung großer, unerwarteter Arztrechnungen
- Kauf eines Zweitwohnsitzes oder einer Anlageimmobilie
Denken Sie in dieser Zwischenzeit sorgfältig darüber nachdem, im Vorfeld Sie eine Refinanzierung mit Cash-out verwenden, um ein großes Ereignis zu finanzieren: eine Hochzeit, eine Jubiläumsfeier oder vereinen einmaligen Urlaub. Fiktiv, Sie entscheiden sich zu Gunsten von eine neue 30-Jahres-Hypothek, dann zahlen Sie zu Gunsten von die nächsten drei Jahrzehnte dieses Vergnügen – plus Zinsen.
Nachteile dieser Cash-out-Refinanzierung
Wenn es um eine Cash-Out-Refinanzierung im Vergleich zu einer No-Cash-Out-Refinanzierung geht, hat die Auszahlung wenige Nachteile.
Zu Beginn zu tun sein Sie wahrscheinlich vereinen höheren Hypothekenzins zahlen, denn wenn Sie kein Bargeld nach sich ziehen möchten. Und dieser Unterschied ist oft 0,125-0,25% höher.
Mit anderen Worten, wenn Sie vereinen Hypothekenzins von 3,3% zu Gunsten von eine zins- und fristgerechte Refinanzierung erhalten könnten, würden Sie wahrscheinlich zwischen 3,425% und 3,55% bezahlen, um eine Auszahlung zu erhalten.
Ihr genauer Zinssatz hängt von dem von Ihnen gewählten Kreditgeber, Ihren finanziellen Umständen und dieser Höhe des Bargelds ab, dasjenige Sie aus Ihrem Eigenheim nehmen. Welches dasjenige zu Gunsten von Sie in Dollar und Cent bedeutet, können Sie mit unserem Hypotheken-Refinanzierungsrechner Fakturen ausstellen.
Und natürlich zu tun sein Sie bedenken, dass Sie diesen höheren Preis zwischen einem höheren Haben zahlen. Denn wenn Sie kein Bargeld ans Telefon gehen würden, würden Sie weniger Kredite aufsaugen.
Schließlich sollten Sie sich intellektuell sein, dass die meisten Kreditgeber höhere Zulassungskriterien zu Gunsten von Refinanzierungen mit Auszahlung nach sich ziehen denn solche mit Zins- und Laufzeiten.
Es ist wahrscheinlicher, dass Sie genehmigt werden, wenn Sie eine höhere Kreditwürdigkeit und niedrigere monatliche Zahlungen zu Gunsten von andere bestehende Verdanken nach sich ziehen, denn Sie zu Gunsten von eine zins- und fristgerechte Refinanzierung benötigen würden.
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Wie viel Eigenkapital kann ich zwischen einer Refinanzierung auszahlen lassen?
Solange wie Sie kein VA-Darlehen nach sich ziehen, welches eine Ausnahmefall darstellt, können Sie sich nur auszahlen irgendwas des Eigenkapitals, dasjenige Sie in Ihrem Haus aufgebaut nach sich ziehen.
Tatsächlich möchten die meisten Kreditgeber, dass Sie mindestens 20 % des Wertes Ihres Eigenheims behalten, wenn Sie eine Refinanzierung mit Auszahlung machen. Dasjenige bedeutet, dass Ihre maximale Beleihungsquote (LTV) 80 von Hundert beträgt.
Nehmen wir ein Denkweise:
- Eigenheimwert: 350.000 $
- Aktueller Kreditsaldo: 200.000 $
- max. neuer Kreditbetrag: $280.000 (80% LTV)
- max. Cashback = Neuer Kreditbetrag – Aktueller Saldo
- max. Cashback: $80.000
Nicht jeder Kreditgeber oder jede Modus von Hypothek ist so streng. Dagegen die meisten sind. Und Sie werden wahrscheinlich nachdem einem suchen zu tun sein, mit dem Sie weniger denn 20 % des Eigenkapitals behalten können.
Sollten Sie eine Refinanzierung auszahlen oder nicht?
Denn Faustregel gilt, dass es sinnvoll ist, eine Cash-Out-Refinanzierung durchzuführen, wenn Sie dasjenige Geld zu Gunsten von eine intelligente, langfristige Kapitalaufwand mit einer guten finanziellen Rendite verwenden. Und Sie sollten nur vereinen verwenden, wenn Sie eine große Summe Bargeld benötigen, da die damit verbundenen Akquisitionskosten wahrscheinlich jede kleine benötigte Summe überwiegen.
Darüber hinaus ist eine Cash-Out-Refinanzierung nur dann sinnvoll, wenn die Aufzeichnung eines neuen Kredits Ihnen geldlich nicht schadet. Wenn eine Refinanzierung durch eine Verlängerung dieser Kreditlaufzeit oder eine Erhöhung des Zinssatzes hinaus Dauer viel mehr kosten würde, ist ein Cash-Out-Refi notfalls nicht die beste Idee.
Wenn eine Cash-Out-Refinanzierung nicht die richtige Problemlösung ist, zeugen Sie sich keine Sorgen. Es gibt wahrscheinlich andere Möglichkeiten, die benötigten Mittel zu erhalten. Zum Denkweise:
- Eigenheimdarlehen (HEL) — Sie behalten Ihre bestehende Hypothek und nehmen eine zweite Hypothek mit kürzerer Spielzeit hinaus, oft 5-15 Jahre. Sie bezahlen jedwederlei Hypotheken parallel. Und Sie zahlen die HEL in dieser Regel in gleichen, festen Raten zurück
- Kreditlinie zu Gunsten von Eigenheimkredite — Ein kleinster Teil wie ein hybrides Eigenheimdarlehen und eine Kreditkarte. Sie können solange bis zu Ihrem Limit leihen, zurückzahlen und so oft Sie möchten erneut leihen. Und Sie zahlen Zinsen (in dieser Regel variabel) nur hinaus Ihr aktuelles Haben. Hat normalerweise niedrigere Vorlaufkosten denn HELs und Refinanzierungen
- Privat Darlehen — Keine zweite Hypothek und von dort ungesichert. Erwarten Sie in Folge dessen, vereinen klar höheren Zinssatz zu zahlen, es sei denn, Ihre Kreditwürdigkeit ist hervorragend und Ihre Geldmittel seltsam stabil. Niedrige oder keine Einrichtungsgebühren
Ob eine davon besser zu Ihnen passt denn eine Cash-Out-Refinanzierung, hängt von Ihren persönlichen Zielen, Bedürfnissen und Umständen ab. Dagegen du solltest sie dir unbedingt besichtigen.
Cash-out Refinanzierung vs. No-Cash-out: frequently asked questions
Traurigerweise Nein. Welcher Anfangssaldo Ihrer neuen Hypothek muss in dieser Regel mit dem Schlusssaldo Ihrer bestehenden Hypothek identisch sein. Es kann jedoch sein, dass Ihnen ein irgendwas höherer Kreditbetrag gewährt wird, wenn Sie die Akquisitionskosten in den neuen Kredit Einfluss besitzen lassen.
Jawohl. Die Refinanzierungssätze zu Gunsten von Auszahlungen sind in dieser Regel 0,125 solange bis 0,25 von Hundert höher denn die Sätze zu Gunsten von eine vergleichbare Refinanzierung ohne Auszahlung.
Jawohl. Manche Akquisitionskosten werden denn Prozentsatz dieser Summe berechnet, die Sie leihen. Und Sie leihen sich mehr Geld mit einer Auszahlungsrefinanzierung, von dort sollten Ihre Vorabgebühren höher sein.
Dasjenige hängt von Ihrem Kreditprogramm ab. Die maximale Beleihungsquote zwischen einer herkömmlichen No-Cash-out-Refinanzierung beträgt oft 95-97 von Hundert. FHA-Darlehen zuteilen vereinen Refinanzierungs-LTV von solange bis zu 96,5 von Hundert. Und VA- und USDA-Darlehen können solange bis zu 100 von Hundert zulassen.
Welcher maximale LTV zu Gunsten von eine Cash-Out-Refinanzierung beträgt in dieser Regel 80 von Hundert. Dagegen es gibt wenige Ausnahmen von dieser Regel. Insbesondere ermöglicht die VA-Cash-out-Refinanzierung vereinen maximalen LTV von 100 von Hundert, welches bedeutet, dass berechtigte Kreditnehmer ihr gesamtes Eigenheimkapital auszahlen können.
Nein. Die Kreditauskunftei Experian erklärt: „Dasjenige Geld, dasjenige Sie zwischen einer Auszahlungsrefinanzierung einsammeln, gilt nicht denn Einkommen. Von dort zu tun sein Sie hinaus dieses Bargeld keine Steuern zahlen. Anstatt denn Einkommen zu gelten, ist eine Cash-out-Refinanzierung wie geschmiert ein Darlehen.“ Nachsehen Sie jedoch immer die Steuerberatung, die Sie online gelesen nach sich ziehen, mit einem qualifizierten professionellen Unternehmensberater, im Vorfeld Sie sich darauf verlassen.
Die meisten Refinanzierungsdarlehen mit Cash-out erfordern eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 sowie ein stabiles Einkommen und eine stabile Beschäftigung sowie eine überschaubare Schuldenlast. Darüber hinaus benötigen Sie in dieser Regel klar mehr denn 20 von Hundert Eigenheimkapital, um sich zu qualifizieren.
Wie hoch sind die Refinanzierungssätze heute?
Die Refinanzierungssätze sind noch tief. Und da die Immobilienwerte landesweit in die Höhe schnellen, nach sich ziehen viele aktuelle Eigenheimbesitzer ein beispielloses Eigenkapitalwachstum erlebt.
Unabhängig davon, ob Sie eine Auszahlung vornehmen oder nicht, ist jetzt im Allgemeinen ein guter Zeitpunkt zu Gunsten von eine Refinanzierung. Nachsehen Sie jedoch jedweder Ihre Optionen, um sicherzustellen, dass Sie dasjenige beste Angebot zu Gunsten von Ihre neue Hypothek erhalten.
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