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Triple-I-Weblog | Illinois Bill hebt den Sehnsucht an Beobachtung übrig die risikobasierte Preisgestaltung des Versicherungsschutzes hervor

Triple-I-Weblog | Illinois Bill hebt den Sehnsucht an Beobachtung übrig die risikobasierte Preisgestaltung des Versicherungsschutzes hervor

Triple-I-Blog |  Illinois Bill hebt den Bedarf an Aufklärung über die risikobasierte Preisgestaltung des Versicherungsschutzes hervor

Die in Illinois in Betracht gezogene Gesetzgebung unterstreicht die Notwendigkeit zum Besten von Gesetzgeber und andere politische Entscheidungsträger, sich besser übrig die Gewicht dieser risikobasierten Preisgestaltung und ihre Funktionsweise zu informieren.

Dies Kfz-Versicherungs-Sportgeist-Reglement würde Versicherer daran hindern, zwischen dieser Festsetzung dieser Prämiensätze fahrfremde Faktoren wie Kredit-Scores zu berücksichtigen. Zu den Verboten in Besitz sein von Faktoren, die nachdem Durchsicht von Aktuaren stark mit dieser Wahrscheinlichkeit korrelieren, dass ein Lenker letztendlich verknüpfen Anspruch geltend macht, sowie Faktoren, deren Verwendung den Versicherern schon untersagt ist.

Dies deutet hinaus verknüpfen Not an Verständnis zum Besten von die risikobasierte Preisgestaltung hin, dieser nicht hinaus die Gesetzgeber in Illinois unverbesserlich ist – tatsächlich werden von Zeit zu Zeit ähnliche Vorschläge hinaus Landes- und Bundesebene vorgelegt.

Verwirrung ist verständlicherweise

Risikobasierte Preisgestaltung bedeutet, unterschiedliche Preise zum Besten von denselben Versicherungsschutz anzubieten, basierend hinaus Risikofaktoren, die zum Besten von die versicherte Person oder dies versicherte Objekt spezifisch sind. Wenn Policen nicht hinaus solche Weise bepreist würden, würden risikoärmere Viehtreiber subventionieren. Die Erhebung höherer Prämien von Versicherungsnehmern mit höherem Risiko hilft Versicherern, eine breitere Palette von Deckungen zu zeichnen, wodurch sowohl die Verfügbarkeit qua im gleichen Sinne die Erschwinglichkeit von Versicherungen verbessert werden.

Dies Linie wird kompliziert, wenn sich versicherungsmathematisch solide Bewertungsfaktoren mit anderen Attributen in einer Weise überschneiden, die qua ungerechtfertigt diskriminierend empfunden werden kann. Zum Beispiel werden Unsicherheit im Sinne als dieser Verwendung von bonitätsbasierten Versicherungswerten, Geographie, Wohneigentum und Kraftfahrzeugaufzeichnungen zwischen dieser Festlegung von Prämiensätzen zum Besten von Haus- und Autoversicherungen geäußert. Kritiker sagen, dass dies zu einer „Stellvertreterdiskriminierung“ resultieren kann, zwischen dieser farbigen Menschen in Stadtvierteln zum Besten von die gleiche Berichterstattung mehr berechnet wird qua ihren Vorstadtnachbarn.

Auf Grund dieser komplexen Modelle, die zur Ordnung und Preisbestimmung von Risiken verwendet werden, ist Verwirrung verständlicherweise. Um solche Kompliziertheit zu bewältigen, stellen Versicherer Aktuare und Datenwissenschaftler ein, um eine Warteschlange von Risikovariablen zu quantifizieren und zu differenzieren und synchron eine unfaire Ungerechtigkeit zu vermeiden.

Entsprechende Schutzmaßnahmen sind vorhanden

Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Versicherer kein Geld damit verdienen nicht Menschen versichern. Sie sind in den Bereichen Preisgestaltung, Underwriting und Risikoübernahme tätig.

Aufgrund dieser entscheidenden Rolle, die Versicherer zwischen dieser Erleichterung des Handels und dem Sicherheit von Leben und Eigentum von Einzelpersonen spielen, ist dies Versicherungswesen eine dieser am stärksten regulierten Branchen dieser Welt. Um sicherzustellen, dass ausreichende Mittel zur Begleichung von Ansprüchen zur Verfügung stillstehen, verlangen die Aufsichtsbehörden von den Versicherern, dass sie ein sogenanntes Versicherungsnehmerüberschusspolster unterhalten.

Kreditratingagenturen wie Standard & Poor’s und AM Best erwarten, dass Versicherer Überschüsse erzielen, die übrig dies rausgehen, welches die Aufsichtsbehörden verlangen, um ihre Finanzkraft-Ratings aufrechtzuerhalten. Ein starkes Finanzstärke-Rating ermöglicht es Versicherern, Geld zu günstigen Zinsen zu leihen – welches die Verfügbarkeit und Erschwinglichkeit von Versicherungen weiter fördert.

Zusätzlich zu diesen Beschränkungen nach sich ziehen staatliche Aufsichtsbehörden die Verantwortungsbereich, die Sätze zu begrenzen, die Versicherer in ihrem Zuständigkeitsbereich erheben können.

Kein Siegespreis, keine Versicherer – keine Versicherer, keine Deckung

Wie jedes andere Unternehmen sollen Versicherer verknüpfen angemessenen Siegespreis erzielen, um zahlungsfähig zu bleiben. Da sie nicht störungsfrei Geld in Bewegung setzen können, wie dies zwischen weniger stark regulierten Branchen dieser Sachverhalt ist, besteht die einzige Möglichkeit, versicherungstechnische Gewinne zu erzielen, in einer strengen Preisgestaltung und Preis- und Verlustkontrolle. Versicherer wollen nicht zu hohe Gebühren verlangen und Verbraucher zu einem besseren Preis einkaufen lassen oder zu niedrige Gebühren verlangen und Verluste erleiden, die ihre Fähigkeit zur Zahlung von Ansprüchen untergraben.

In diesem Zusammenhang ist es wichtig zu beherzigen, dass die Prämiensätze zum Besten von private Blechbüchse- und Hausbesitzerversicherungen relativ unverändert geblieben sind, da die Inflation und die Wiederbeschaffungskosten durch die weltweite Seuche und Lieferkettenprobleme im Zusammenhang mit dieser russischen Invasion in dieser Ukraine in die Höhe geschnellt sind (siehe Diagramm unten).

Während dieser Zeit hatten die Verfasser dieser Deckungen Sklaverei, verknüpfen versicherungstechnischen Siegespreis zu erzielen. Personenkraftwagen waren ein Hauptgrund zum Besten von die schwachen versicherungstechnischen Ergebnisse dieser gesamten Industriezweig. Dale Porfilio, Chief Insurance Officer von Triple-I, sagte kürzlich, dass die Schaden-Preis-Quote 2022 zum Besten von die private Autoversicherung zwischen 111,8 prognostiziert wird, 10,4 Punkte unterlegen qua 2021 und 19,3 Punkte unterlegen qua 2020. Die Schaden-Preis-Quote stellt die Differenz zwischen gezahlten Schäden und Aufwendungen und Prämien dar von Versicherern erhoben. Eine Schaden-Preis-Quote unter 100 stellt verknüpfen versicherungstechnischen Siegespreis dar, eine übrig 100 verknüpfen Verlust.

Neben… wenn die Inflation nachlässt, werden die Schadentrends in diesen beiden Sparten – verbunden mit einer erhöhten Unfallhäufigkeit und -schwere zwischen Autos und extremen Wettertrends zwischen Eigenheimbesitzern und Autos – steigende Prämiensätze erfordern. Die Frage ist: Werden die Preis zum Besten von jeglicher Versicherungsnehmer stetig sinken oder werden die Tarife die Risikomerkmale dieser Versicherungsnehmer genauer widerspiegeln?

Geschützte Klassen

Die Vereinigten Staaten wiedererkennen „geschützte Klassen“ an – Gruppen, die gemeinsame Merkmale innehaben und zum Besten von die Bundes- oder Landesgesetze eine Ungerechtigkeit aufgrund dieser Merkmale zensurieren. Rasse, Religion und nationale Herkunft sind am häufigsten gemeint, wenn geschützte Klassen im Zusammenhang mit dieser Versicherungseinstufung beschrieben werden, und Versicherer vereinen im Allgemeinen keine Informationen übrig solche „großen drei“ Klassen. Jegliche Ungerechtigkeit aufgrund dieser Attribute müsste sich aus dieser Verwendung von Information treugesinnt, die qua Stellvertreter zum Besten von geschützte Klassen eignen könnten.

Algorithmen und maschinelles Lernen sind vielversprechend, um eine gerechte Preisgestaltung zu gewährleisten, Gewiss Untersuchungen zeigen, dass solche Tools implizite Vorurteile verstärken können.

Die Versicherungsbranche hat hinaus solche Unsicherheit reagiert. Zum Beispiel verlangt die jüngste Gesetzgebung in Colorado, dass Versicherer nachweisen, dass ihre Verwendung externer Information und komplexer Algorithmen geschützte Klassen nicht diskriminiert, und die American Academy of Actuaries hat dem Versicherungskommissar des Bundesstaates umfassende Anleitungen zur Umsetzung angeboten. Die Casualty Actuarial Society hat kürzlich im gleichen Sinne eine Warteschlange von Artikeln veröffentlicht (siehe Verlinkungen zwischen Finale des Beitrags) zum Themenbereich.

Korrelation zählt

Es hat sich gezeigt, dass bestimmte demografische Faktoren mit einem erhöhten Risiko zum Besten von die Einsendung eines Anspruchs korrelieren. Geschlecht und Gefährte korrelieren stark mit dieser Unfallbeteiligung, wie die rechts dargestellten Information dieser Patriotisch Highway Traffic Safety Verwaltung (NHTSA) zeigen.

Ebenso zeigen die Information dieser Patriotisch Association of Insurance Commissioners (NAIC) unten offensichtlich, dass höhere Kredit-Scores stark mit geringeren Flugzeugabsturz-Ansprüchen korrelieren.

Ähnliche Korrelationen lassen sich zum Besten von andere Bewertungsfaktoren zeigen. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass kein einzelner Koeffizient grundlegend ist – viele werden herangezogen, um dies Risikoniveau eines Versicherungsnehmers zu beurteilen.

Verbraucher „verstehen es“ – wenn es ihnen erklärt wird

Eine kürzlich vom Insurance Research Council (IRC) durchgeführte Studie ergab, dass die Skepsis dieser Verbraucher im Sinne als des Zusammenhangs zwischen Kredithistorie und zukünftigen Versicherungsansprüchen nachzulassen scheint, wenn ihnen die Vorhersagekraft kreditbasierter Versicherungsbewertungen erklärt wird. Durch eine Online-Umfrage mit mehr qua 7.000 Befragten fand IRC Folgendes hervor:

  • So gut wie jeglicher vertrauen, dass es wichtig ist, eine gute Kredithistorie zu pflegen, und die meisten vertrauen, dass es „sehr“ oder „irgendwas“ störungsfrei wäre, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern;
  • Die Verbraucher sehen den Zusammenhang zwischen Kredithistorie und künftiger Rechnungszahlung, sind sich jedoch weniger sicher übrig die Vernetzung zwischen Kredithistorie und künftigen Versicherungsansprüchen.
  • Nachdem sie gelesen nach sich ziehen, dass viele Studien ihre Vorhersagekraft bewiesen nach sich ziehen, stimmen die meisten dieser Verwendung von bonitätsbasierten Versicherungswerten zur Ordnung von Versicherungen zu, insbesondere zum Besten von Lenker mit guter Zahlungspotenzial, die davon profitieren könnten.

Wenn die Verbraucher es „mitbekommen“, wenn Sie die Information mit ihnen teilen, können dies vielleicht im gleichen Sinne Volksvertreter und Gesetzgeber.

Sachkundig Sie mehr:

Triple-I gibt Schriftsätze hervor

Risikobasierte Preisgestaltung von Versicherungen

Renn- und Versicherungspreise

Tarife zum Besten von die private Kfz-Versicherung

Viehtreiber von Erhöhungen dieser Wohngebäudeversicherungsrate

Wie sich die Inflation hinaus die Prämiensätze von P/Kohlenstoff-Versicherungen auswirkt – und wie nicht

Dieser Triple-I-Weblog

Inflationstrends erleuchten irgendwas Licht zum Besten von P&Kohlenstoff, Gewiss Underwriting-Gewinne entziehen sich immer noch den meisten Sparten

IRC-Umfrage legt nahe, dass Gebildetsein Zweifel an bonitätsbasierten Versicherungsergebnissen erobern kann

Die Konfiguration des Preises an die Gefahr trägt dazu zwischen, dass die Versicherung verfügbar und erschwinglich bleibt

Klärung von Unsicherheit im Sinne als dieser Rassenzugehörigkeit zwischen Versicherungspreisen

Dieser Gesetzgeber von Delaware vertagt sich ohne Maßnahmen zum Verbot des Geschlechts qua Autoversicherungsfaktor

Triple-I: Bewertungsfaktor-Vielfalt fördert die Richtigkeit von Kfz-Versicherungsbewertungen

Bewertungsfaktoren zum Besten von Autoversicherungen erklärt

Die Casualty Actuarial Society

• Definition von Ungerechtigkeit im Versicherungswesen

• Methoden zur Quantifizierung diskriminierender Auswirkungen hinaus geschützte Versicherungszweige

• Mögliche Einflüsse rassistischer Vorurteile hinaus P&Kohlenstoff-Versicherungen verstehen: Vier Bewertungsfaktoren untersucht

• Ansätze zur Bekämpfung rassistischer Vorurteile zwischen Finanzdienstleistungen: Lektionen zum Besten von die Versicherungsbranche

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